「保険会社」と「保険代理店」の違いとは？仕組み・種類・選び方をわかりやすく解説

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保険を契約するとき、窓口で説明してくれる相手を「保険会社の人」と思っている方は多いかもしれません。ですが実は、街の相談窓口、ディーラー、整備工場、不動産会社など、対面で保険を販売している多くは保険代理店です。
そして、保険商品をつくり、保険金を支払う主体が保険会社。この2つは似ているようで役割が違います。

この記事では「保険会社」と「保険代理店」の違いを、保険の販売の流れや代理店の種類（専業・兼業／専属・乗合）まで含めて、できるだけ難しい言葉を避けながら整理します。仕組みが分かると、保険選びの迷いが減り、相談先の選び方もスッキリします。

特に日本では「保険会社」だけの力では保険の普及は難しいです。そのため、「保険会社」は「保険代理店」を利用して、多くの方たちに保険を届けています。

保険会社とは？「商品をつくり、支払う」企業

保険会社は、保険業法に基づいて保険事業を行う企業です。大きな役割は次の3つです。

• 社会のリスクに合わせた保険商品の開発（補償内容・保険料・特約などの設計）
• 保険を広めるための販売体制の構築（代理店・ダイレクト販売など）
• 事故や災害が起きたときの保険金の支払い（支払基準・査定・手続きなど）

保険会社は誰でも簡単に始められる事業ではなく、国の許可が必要な業種です。つまり保険会社は、保険という仕組みの“本体”を運営する存在だと考えると分かりやすいです。

保険代理店とは？「保険会社の代わりに販売・サポートする」窓口

保険代理店は、保険会社から委託を受けて、保険を直接お客様に販売する事業者です。対面で相談・見積もり・契約手続きを進める窓口の多くが代理店にあたります。

代理店の主な役割は次の通りです。

• お客様の状況を聞きながら保険の提案・見積もりをする
• 契約の手続き（申込、更新、変更など）をサポートする
• 事故の連絡や必要書類など、契約後のフォローを行う

特に損害保険は、代理店を通じて販売される割合が大きく、私たちの生活の身近な場所（ディーラー、整備工場、保険ショップなど）で加入する機会が多いのが特徴です。

保険販売の流れ｜メーカーと小売店の関係に近い

保険の販売は、ざっくり言うと次の流れです。

代理店は保険を販売することで、保険会社から手数料を受け取り、事業として成り立っています。イメージとしては、以下の関係に近いです。

• 保険会社＝メーカー
• 保険代理店＝小売店（販売店）

ダイレクト型（ネット型）保険という選択肢もある

最近は、代理店を介さずにインターネット中心で申し込むダイレクト型（ネット型）保険も一般的です。
代理店手数料が発生しにくい分、保険料が抑えられる傾向があります。一方で、補償の組み方や特約の選択は自分で判断する場面が増えるため、「分からないところを相談しながら決めたい」人は代理店型が安心、という住み分けになりやすいです。

保険代理店の種類①｜専業代理店（プロ代理店）とは

代理店は大きく「専業」と「兼業」に分けられます。

専業代理店（プロ代理店）は、保険販売を本業としている代理店です。保険の提案だけでなく、事故連絡や手続き、保険会社とのやりとりなどを含めて、サポートが手厚いケースが多いのが特徴です。

• 保険に関する知識が比較的深い
• 補償の組み方の相談がしやすい
• 事故時の連絡・進め方を伴走してくれることが多い

「保険を一緒に見直したい」「家族全体で整理したい」といった相談がある場合は、専業代理店が向いていることがあります。

保険代理店の種類②｜兼業代理店とは

兼業（副業）代理店は、本業を別に持ちながら、保険も取り扱う代理店です。代表例は以下のような業種です。

• 自動車ディーラー
• 自動車整備工場
• 不動産会社（火災保険など）
• 旅行代理店（旅行保険など）

たとえば「車を買うときに自動車保険を勧められた」「家を買うときに火災保険を案内された」という流れは、とても自然ですよね。商品（車・家）とセットで保険を提案できるため、加入のハードルが下がるメリットがあります。

一方で、兼業代理店は保険が主業ではないため、担当者によって知識や提案力に差が出ることがあります。説明があいまいだったり不安が残る場合は、遠慮せず「補償の根拠」や「他の選択肢」も確認し、必要なら保険会社や別の窓口に相談するのが安心です。

さらに細かい分類｜専属代理店と乗合（複数社）代理店の違い

代理店は取り扱う保険会社の数でも分類されます。

• 専属代理店：特定の1社（または限られた会社）を中心に取り扱う
• 乗合（複数社）代理店：複数の保険会社の商品を取り扱う

乗合代理店は比較提案がしやすい一方、専属代理店は1社の商品理解が深く、事故対応の流れや社内調整に強みが出ることもあります。どちらが絶対に良いというより、「あなたが何を重視するか」で向き不向きが変わります。

代理店で契約するメリット・注意点｜ここだけ押さえれば失敗しにくい

代理店型の良さは、単に“契約を代行してくれる”だけではありません。ポイントは次の3つです。

• 補償の整理を一緒にできる（必要・不要を言語化しやすい）
• 事故時の導線が分かりやすい（誰に連絡し、何をすればいいか）
• 更新・変更の相談がしやすい（家族構成や車の買い替えに対応）

注意点としては、代理店によって提案スタイルが異なることです。
「なぜその補償が必要なのか」「免責金額や特約の意味は何か」など、理由まで説明してくれるかを目安にすると、納得して加入しやすくなります。

保険代理店には販売ルールがある｜“保険募集人”とは？

保険は誰でも自由に売っていい商品ではありません。保険を募集（勧誘・説明・契約手続き）できるのは、法律上認められた保険募集人に限られます。
チラシ配り程度なら問題になりにくい一方、内容を説明して契約へ誘導する行為は、資格や登録がないと違法になる可能性があります。

罰則がある理由：トラブル防止と契約者保護のため

無登録で募集を行った場合などには罰則規定があります。保険は内容が複雑で、誤った案内が大きな不利益につながるため、ルールで線引きされています。
代理店で相談するメリットの一つは、こうしたルールのもとで教育を受けた人が対応している点にもあります。

募集人になるには？

損害保険の募集人であれば、所定の試験（損保代理店試験など）を受けて資格を得るのが一般的です。つまり、保険の窓口で相談に乗っている人は、基本的に一定の知識を身につけた上で対応しています。

まとめ｜保険会社と保険代理店の違いを知ると、相談先選びがラクになる

「どこで入るべきか」で迷ったら、まずは“何を重視したいか”（保険料、比較、相談のしやすさ、事故時の導線）を決めるのがおすすめです。仕組みが分かるだけで、保険選びは驚くほどスムーズになります。

最後まで読んでいただきありがとうございました。