車両保険の免責金額を利用した保険料の節約術！賢い自動車保険の考え方

【6分で読めます。】

車両保険に免責金額を付けることで保険料を節約できることを知っていましたか？

車両保険の免責金額とは、保険の契約者が事故による修理費の一部を自己負担する制度のことです。

ただ、自己負担と聞いて・・・

「せっかく自動車保険に入っているのに自分で修理費を負担するなんて意味あるの？」

と感じる方は多いかもしれません。

しかし、車両保険に免責金額を付けることで、実質的に補償を維持したまま、保険料を安くすることができるんです。

この記事では、車両保険に免責金額を付けることで、補償を維持したまま保険料を節約できる方法を解説します。

• 車両保険に加入していて保険料を安くしたい方
• 免責金額を付けるのに補償を維持できる意味がわからない方

このような方は、ぜひこの記事を最後までご覧ください。

あなたが知らない保険料の節約方法がわかります。

車両保険の免責金額は正しく付けることで保険料を安くすることができます。この記事を読んでぜひ活用してみてください。

車両保険の免責金額をまずは理解しよう！

自動車保険の保険料の節約術を学ぶ前に、車両保険の免責金額を理解しなければ保険料が安くなる仕組みがわかりません。

そこで、この章では車両保険の免責金額についてを詳しく解説していきます。

ちなみに車両保険とは、事故によるご自身のお車の修理費を補償する保険です。

「車両保険」については下の記事で詳しく解説しているので、こちらも合わせて読んでみて下さい。

車両保険の免責金額を知っている方は、この章を飛ばしても大丈夫です。

ただし、知らない方は保険料を節約できる理由をしっかりと理解できるので、ぜひ読んでみてください。

免責金額とはそもそもなに？

免責金額とは、簡単に言うと事故をした際に生じた費用の自己負担する金額のことを指します。

車両保険は、この免責金額を必ず決めなければなりません。

この「ご自身のお金で支払う10万円」が免責金額となるのです。

免責金額の仕組み

免責金額は、保険始期日から1年間の事故の回数で変動します（複数年契約でも1年ごと）。

事故の回数は、「1回目の事故」、「2回目以上の事故」の2つで分けられます。

このように、2つの金額を設定します。

注意しなければいけないのが、あくまで保険始期日から1年間のうちで、何回の事故を起こしているかになります。

西暦・和暦や年度で区切られているわけでないので注意して下さい。

保険始期日から1年経てば、事故の回数がリセットされて、また1回目から始まります（複数年契約も同様に1年間でリセット）。

免責金額の表記方法

免責金額の表記の方法は少しクセがありますが、1度見たら覚えてしまいます。

免責金額を設定するときに必要となるので覚えていきましょう。

「1回目の事故での免責金額」と「2回目以上の事故での免責金額」を「ハイフン」でつなぐ表記になります。

実際に表記例は、下のようになります。

意味を覚えてしまうと全く難しくないので、ご自身の保険証券で確かめて見て下さい。

車両保険に免責金額を付けることで保険料が安くなる理由

ここまで読んでいただければ、車両保険の免責金額についてわかっていただいたと思います。

この章では、免責金額を付けることで保険料が安くなる理由を解説します。

免責金額についてなんとなくでもイメージがついた方には、すごく簡単に理解できますよ。

免責金額を高くすると自己負担額が上がるため保険料が安くなる

車両保険の免責金額を設定するには、いくつかのバリエーションがあります。

このバリエーションにより保険料が決まっているのです。

免責金額の主なバリエーションは下のようになります。

一般的な免責金額の設定は、このようになります。保険会社によっては「5万円」「20万円」と選べるケースがあります。

表を見ていただければわかる通りに、免責金額を高く設定すればするほど保険料が安くなることが分かります。

鋭い方は気づかれたかと思いますが、保険会社が支払う金額が少なくなれば保険料が安くなるのです。

免責金額を高く設定することで、ご自身の負担が増えるので自動車保険の保険料が安くなります。

車両保険に免責金額を付けても実質的に補償が変わらない理由

「車両保険の免責金額で保険料が安くなる理由はわかったけど自分の負担が増えるなら意味がないよね・・・」

のように、これまで記事を読まれてきた多くの方が感じたかもしれません。

しかし、車両保険の免責金額を正しく付ければこんな不安はなくなります。

この章では、そんな車両保険に免責金額を付けても実質的に補償が変わらない理由について解説します。

保険料の上昇を考えると、保険を使わない方が「お得」になるケースがある

交通事故で自動車保険を使用すると「ノンフリート等級制度」により等級が下がるため保険料が高くなります（ただし、事故の種類により等級が下がらない場合もあります）。

特に、交通事故の多くが「3等級ダウン事故」です。そのため、3年間も事故前より多くの保険料を払わなければいけません。

つまり、事故の損害が軽微なときは、自動車保険を使うより、ご自身で修理費を払うほうが「お得」になるケースがあるのです。

事故の費用が10万円くらいなら、自動車保険を使わない方が「お得」になることが多いですよ。

事故の費用を自分で支払うなら免責金額を付けていても同じ

事故での修理費が10万円くらいで保険を使わないなら、車両保険で免責金額10万円を付けたときと同じです。

ということは・・・自動車保険に最初から免責金額を付けて保険料を下げるのが賢いですよね。

つまり、車両保険に免責金額を付けることで、補償を維持したまま、無理なく保険料を下げることができるのです。

補償と保険料のバランスが取れたオススメの免責金額

補償と保険料のバランスが取れたオススメの免責金額の設定は下のようになります。

オススメ設定：免責金額「0 - 10万円」

1回目の事故が免責金額：0万円、2回目以上の事故が免責金額：10万円

一般的な免責金額の設定方法です。1回目の事故が免責金額なしなので、急な出費に備えることができます。

お金がなければ保険を使うこともできます。

2回目以上の事故の免責金額があるので、保険料も安くすることができます。

オススメ設定：免責金額「10 - 10万円」

1回目の事故が免責金額：10万円、2回目以上の事故が免責金額：10万円

保険料を安くするのに特化した免責金額の設定です。1回目から免責金額が発生することに注意が必要ですが、保険料を安くしたい方にオススメです。

＊ただし、「3等級ダウン」による保険料の値上がりは、保険会社、等級により若干の誤差があります。現在、加入している自動車の正確な保険料の値上がりを知りたい場合は、各保険会社に尋ねてみて下さい。保険会社への問い合わせが困難な場合は、各保険会社のホームページに等級ごとの割引率が載っていますので、そちらを参考にして下さい。

車両保険の免責金額は私たちにとても有利な制度

車両保険の免責金額は私たちにとても有利に設定されています。

この章では、あまり知られていない免責金額の制度について解説します。

少し難しいかもしれませんが、ご興味のある方はご覧ください。

免責金額は「全損」には適用されずに満額支払われる

車両保険の免責金額は、「全損」のときは私たちが負担する費用がありません。

「全損ってなに・・・？」と感じた方は下の記事で解説していますので、合わせて読んでみてください。

簡単に言うと、「全損」とはお車の修理が行えない状態のことを言います。

つまり、「全損」になった場合は、あなたのお車が修理されずに、保険会社から車両保険で契約した金額分のお金を受け取ることができます。

このときに、免責金額が付けても付けなくても、受け取る金額は変わらないのです。

事故によりお車の買い替えとなってしまった場合は、新しいお車の軍資金にすることができます。

そんなときに、少しでも受け取る金額が多い方がいいですよね。

免責金額は充当して支払われる

車両保険の免責金額は充当して支払われます。

充当という考え方は少し難しいですが、免責金額の大切な特徴の一つです。

免責金額の充当は、車対車の事故で「あなたが払うはずの車両保険の免責金額」を「相手の保険（対物保険）」で支払ってもらう制度です。

このため、あなたの車両保険の免責金額が充当された場合、あなたは自己負担することはありません。

以上が充当されたときの例になります。

しかし、これは相手の過失が高い時に起きる現象です。

自分の過失が高いときには免責金額を支払う可能があるので注意して下さい。

このように、車対車のように相手が存在している事故は、相手の過失が高い場合に免責金額を支払う必要がありません。

まとめ

この記事を読んでいただいて、車両保険の免責金額は、とても奥が深いことがわかっていただいたかと思います。

安易に免責金額を付けるのではなく、背景をしっかりと考えることで自由に免責金額を設定できるようになります。

車両保険の免責金額を利用して保険料を節約しましょう！

最後まで読んでいただきありがとうございました。