【2026年版】20代の自動車保険おすすめランキング｜元損保社員が“はじめてでも迷わない選び方”を丁寧に解説

20代で自動車保険を選ぶとき、「正直よく分からない…」と感じるのは自然なことです。
初めての契約や、初めての更新だと、専門用語も多いですし、どこを基準に決めたらいいのか迷いますよね。

さらに困るのが、見積もりを取ってみたら想像より高いこと。
「え、こんなにするの？」と戸惑って、そこから先に進めなくなってしまう方も少なくありません。

あらかじめ結論を言うと、20代の自動車保険は 「保険料を下げる工夫」より先に、“削ってはいけない補償”を守れるか で差が出ます。

この記事では、補償の考え方 → おすすめランキング → 比較のコツを、できるだけ分かりやすい言葉で順番に解説します。

自動車保険のトレンド（20代が押さえておくと安心な点）

近年の自動車保険は、ざっくり言うと「同じ事故でもお金がかかりやすい」方向にあります。

トレンドを把握してより良い自動車保険選びを考えていくことが必要です。

20代の自動車保険、まず確認しておきたい5つのポイント

ここからは、まず基礎の部分です。
もし途中で「やっぱり難しい」と感じたら、いったん“ここだけ”読んでも大丈夫です。

1）対人・対物は「無制限」を基準に考える

万が一の事故で、相手にケガをさせてしまったり、相手の車や物を壊してしまったりした場合、賠償が高額になることがあります。
20代のうちは、貯蓄がまだ厚くない方も多いので、ここで自己負担が出ると生活がかなり苦しくなりやすいです。
迷ったら、対人・対物は無制限を基準にしておくと安心です。

2）人身傷害は「自分＋同乗者」を守るもの

友人や恋人、家族を乗せることがあるなら、ここは少し意識していただきたいです。
軽い事故でも、むち打ちなどで通院が必要になることがあります。
金額の調整はできますので、まずは「自分と同乗者のケガに備える補償がある」ことを押さえておくと失敗しにくいです。

3）車両保険は「車の価値」と「もし壊れた時に払えるか」で決める

車両保険は、車が壊れたときの修理費に備える補償です。
ただし、付けると保険料が上がりやすいので、ここで悩む方がとても多いです。

目安としては、
・新車／買ったばかり／ローン中 → 検討する価値が高い
・年式が古い／時価が低い → 免責を入れる、限定型にする、外す、なども現実的
という考え方が分かりやすいと思います。

4）特約は“入れたい”より“困りごと”から選ぶ

特約は増やせば安心に見えますが、増やすほど保険料も上がります。
20代は保険料の負担が大きくなりやすいので、必要なものだけに絞るのがコツです。

よく検討される特約は、
・弁護士費用特約（もらい事故で役立つことがある）
・個人賠償責任特約（日常の賠償。ただし重複しやすいので注意）
・レンタカー／代車費用（通勤で車が止まると困る方）
です。

5）保険料は「等級」と「条件設定」で大きく変わる

20代の保険料が高く見えやすい最大の理由がここです。
等級（ノンフリート等級）は、事故を起こさずに続けるほど有利になり、少しずつ保険料が軽くなりやすい仕組みです。

仕組みの整理はこちらにあります。

また、割引は取りこぼしが起きやすいので、一覧も一度目を通しておくと安心です。

【2026年版】20代の自動車保険おすすめランキング（ネット型中心）

※ランキングは「はじめてでも見積もりを作りやすい」「サポートが分かりやすい」「保険料の現実解が出やすい」を軸に整理しています。実際の保険料は条件で変わるため、最後は必ず見積もりで比較してください。

1位　ソニー損保

おすすめな方：ネット型が初めて／見積もりで迷いやすい／サービスのバランスを重視したい
強み：補償の調整がしやすく、初めてでも作りやすい
注意点：走行距離や運転者の範囲を雑に入れると保険料がずれやすい

2位　SBI損保

おすすめな方：保険料をできるだけ抑えたい／比較の中で良い数字を狙いたい
強み：条件が合うと保険料の差が出やすい
注意点：付帯サービスや必要な特約を確認し、同条件で比べる

3位　アクサダイレクト

おすすめな方：オンライン手続きに慣れている／補償を自分で最適化したい
強み：ネット完結で進めやすく、比較で強みが出ることがある
注意点：補償を削りすぎない（必要な範囲は残す）

4位　チューリッヒ

おすすめな方：遠出が多い／トラブル時の安心も重視したい
強み：ロードサービスを重視する方に合いやすい
注意点：必要補償を先に決めてから見積もると迷いにくい

5位　三井ダイレクト損保

おすすめな方：極端な安さより堅実さ／補償を無理なくまとめたい
強み：基本の補償を整えやすい
注意点：割引は条件で変わるので、同条件比較が前提

6位　東京海上ダイレクト（旧イーデザイン損保）

おすすめな方：事故のときの不安を少しでも減らしたい／サポートの導線を重視したい
強み：事故時の進め方を意識した設計
注意点：アプリ等の前提を確認しておくと安心

代理店型も候補になるのはこんな20代の方

ネット型は便利ですが、すべての方に合うわけではありません。
次に当てはまるなら、代理店型も選択肢に入れて大丈夫です。

代表例として（サイト内解説）：

また、ダイレクト型と代理店型の違いで迷う方はこの記事が先に役立ちます：

20代が保険料を抑える「即効」チェックリスト

ここは、見積もりを取り直す前に一度確認するだけで、結果が変わることがあります。

一括見積もりで“同条件比較”すると、選びやすさが一気に上がる

ここは少しだけ強くお伝えしたいポイントです。
自動車保険は、会社ごとに見積もりの見せ方が違うので、バラバラの条件で比べると迷います。

当サイトの一括見積もり解説はこちらです。

よくある質問（20代の方から多いもの）

Q：安さ重視で選ぶのは良くないですか？

安くしたい気持ちは当然ですし、工夫すれば保険料を抑えることもできます。
ただ、先に補償の形を決めずに安さだけを追うと「足りない補償」で後悔しやすいです。
おすすめは、補償を整えてから、同条件で最も安い会社を探すやり方です。

Q：車両保険を付けるか迷います

迷うのは普通です。
「もし壊れたとき、修理費を自分で払えるか」「買い替え資金があるか」を基準にすると判断しやすいです。
保険料が重い場合は、免責の設定や限定型で調整する方法もあります。

Q：更新のたびに何を見直せばいいですか？

20代は生活が変わりやすいので、毎年ここだけは見直しがおすすめです。
・使用目的（通勤が増えた/減った）
・走行距離
・運転者（同居人や家族が運転する可能性）
・車両保険（車の価値の変化）

まとめ｜20代は「最初の形」を整えるだけで、次から迷いが減ります

20代の自動車保険は、最初にきちんと形を整えるだけで、次の更新がぐっとラクになります。
「難しそう」と感じても大丈夫です。順番さえ間違えなければ、少しずつ理解できます。

おすすめの流れは次の通りです。

もし「どこから手を付ければいいか分からない」という場合は、まずは見積もりを一度並べてみるだけでも十分です。そこから一緒に、必要な補償と削れる部分を整理していきましょう。